保險與保險之間的關(guān)系很復(fù)雜。

社保又叫做社會保險。在很多人眼里，社保是代表了國家的全面保障，保障范圍比養(yǎng)老保險更全一些。

社保實際上是包含了養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等多項保險。其中養(yǎng)老保險包含了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大類;醫(yī)療保險也包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險兩大類。

養(yǎng)老保險，從建立角度講可以分為商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老醫(yī)療保險。

養(yǎng)老保險的本質(zhì)，實際上就在“養(yǎng)老”二字。只要達到退休年齡，養(yǎng)老保險繳費符合法定或者合同約定條件，養(yǎng)老保險基金或者商業(yè)保險公司會給你發(fā)放養(yǎng)老金，直至你去世為止。也就是養(yǎng)老保險是以退休為養(yǎng)老金給付條件，去世為養(yǎng)老金給付中止條件的一種保險。

從待遇角度講，明顯是社會養(yǎng)老保險更劃算。

(一)商業(yè)養(yǎng)老保險。

很多人可能覺得，商業(yè)養(yǎng)老保險給你測算的很明確，繳納幾十萬退休能領(lǐng)取上百萬的。但實際上那只是理想狀態(tài)。商業(yè)養(yǎng)老保險公司是為了掙錢的。我們所謂的養(yǎng)老金待遇，只不過是我們個人繳納的保費的增值。尤其是我們第1年繳納的保費，由于要建立個人賬戶、支付保險代理人的傭金、還要收取運營成本等等，往往繳納1萬元，進入個人賬戶只有七八千元。

商業(yè)養(yǎng)老保險有一個問題是在購買時我們就知道未來的待遇了，保險公司會嚴(yán)格執(zhí)行保險合同的規(guī)定來支付養(yǎng)老金。他不會考慮到通貨膨脹因素給你增加養(yǎng)老金待遇，畢竟商業(yè)保險公司也不是做慈善。

(二)社會養(yǎng)老保險。

社會養(yǎng)老保險，是通過法律規(guī)定的強制力來保障待遇，它的相應(yīng)待遇是按法定來執(zhí)行。目前的養(yǎng)老金計算方式，基本養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金跟養(yǎng)老金的計算基數(shù)掛鉤，這一基數(shù)一般是退休上年度社會平均工資。如果我們按照100%社平基數(shù)繳費，一年可以領(lǐng)取1%的退休上年度社會平均工資。我們當(dāng)年的繳費基數(shù)比較低，比如每月只有1000元，現(xiàn)在都漲到6000元了。國家不會因為過去你繳費少而降低你待遇，而直接跟現(xiàn)在的社平工資掛鉤。

個人賬戶養(yǎng)老金跟個人賬戶的余額和退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)相關(guān)。個人賬戶余額每年都會根據(jù)國家規(guī)定的記賬利率計發(fā)利息。2016年以來記賬利率由國家統(tǒng)一公布，2016年高達8.31%，2019年是7.61%，近年來一直維持在7%~8%之間。這比商業(yè)養(yǎng)老保險的保底利率3%~4%要高得多。

尤其是退休以后，國家會每年公布養(yǎng)老金調(diào)整的通知，對退休人員的養(yǎng)老金，根據(jù)物價增長情況和社會平均工資變動情況不斷進行調(diào)整。因此，退休人員的養(yǎng)老金越來越高。我岳母的養(yǎng)老金就從390元漲到3000多元。國家根本不考慮你過去投入的錢數(shù)多少，但是會保障你養(yǎng)老金待遇水平。國家每年補貼養(yǎng)老保險基金近萬億元。

所以，如果從待遇角度來講，肯定是繳納社會養(yǎng)老保險更劃算。商業(yè)養(yǎng)老保險一般是你在社會養(yǎng)老保險基礎(chǔ)之上，對自己未來養(yǎng)老規(guī)劃做出的一種補充，收入較高才有參加的必要。