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作者： 段思宇

[ 自去年開始，越來越多的銀行開始調整信用卡風控策略，業務重心向風險管控轉移。如今，《通知》的下發在信用卡業務管理、發卡營銷、授信風控、資金流向等方面給銀行提出了更高要求，這也被市場視為由監管部門主導的對信用卡業務的一次“倒逼”式變革，審慎發展成為當前的重心。 ]

繼7月信用卡新規發布后，近期，各大銀行加強了對信用卡業務的整頓工作。一方面，限制交易行為，比如建設銀行(601939)日前發布公告稱，信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域，將加強相關交易管控；另一方面，清理長期睡眠卡，比如光大銀行(601818)信用卡中心表示，將陸續對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務等。

一系列措施的背后，反映銀行業針對信用卡的管控持續增強，以往信用卡“跑馬圈地”的時代已經過去。星圖金融研究院副院長薛洪言對記者表示，經過多年的快速發展，信用卡數量類數據基本實現了翻番，但質量類數據卻有所下滑，信用卡到了該“緩一緩”的時候。

而為了夯實行業發展質量，給行業數據擠水分，監管也將重點放在了“無效持卡”和“無效額度”上。業內的共識在于，信用卡已進入由規模擴張轉向質量提升的精細化發展階段。

嚴控交易行為

近日，建設銀行信用卡中心發布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》稱，根據監管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域，即日起將加強相關交易管控。

具體來看，建行此次加強交易管控的領域包括八大類，分別為：房地產類商戶；境內房產稅費類商戶；境內物業、分時用房類商戶；投資理財類商戶；境內人身保險類商戶；境內煙草經營類商戶；境內納稅類商戶；境內其他批發商、建筑裝飾材料批發。

其中，房地產類商戶、境內房產稅費類商戶、投資理財類商戶、境內煙草經營類商戶被完全限制交易；其他類別的交易則是對交易金額做出限定。同時，建行還表示，若使用該行信用卡在非消費領域交易，可能會導致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、停卡、終止分期等相關措施。

這并非建行首次對信用卡交易行為作出明確限制，去年2月，建行就曾發布關于加強信用卡非消費類交易管控的公告，但此次公告內容較之前更為嚴格。除了建行之外，記者注意到，已有多家銀行陸續發布了相關公告，表示進一步加強信用卡資金的管控。

比如，上海農商行去年7月發布《關于進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》稱，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，包括信用卡透支資金應當用于消費領域，不得套現，不可用于生產經營、投資等非消費領域（國家法律法規允許的除外），包括但不限于房地產（購房、車位）、證券投資、理財、其他禁止性領域等。

農業銀行(601288)信用卡也曾發布《關于稅費、保險、煙草類商戶交易限額管理的公告》，稱為保障持卡人的信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環境，根據監管相關要求，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。

“從最近的管控要求看，各大銀行對信用卡的資金交易管理更加具體，強化和細化了相關舉措，明確了更多限制的范圍，集中在房地產類、煙草類交易等。”一位信用卡資深從業者對記者稱，并且銀行也強調會采取降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施，更為嚴格。

市場對信用卡資金交易的趨嚴管理并不意外。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林對第一財經表示，這主要是為了引導規范信用卡業務良性發展。信用卡本身就是用于消費的，非消費交易中可能存在重大違法行為，銀行需要通過限制非消費交易來規避風險。

盤和林進一步稱，這些風險包括很多層面，比如，規避信用風險，信用卡持卡人可能利用信用卡非消費交易來套現；規避合規風險，信用卡的某些交易在監管中是受限的，諸如利用信用卡進入股市樓市等；規避洗錢風險，有人利用信用卡偽造消費記錄來洗錢等等。

清理長期睡眠信用卡

除了限制資金交易外，近期銀行業也在清理信用卡長期睡眠卡片。比如，光大銀行信用卡日前發布了《關于停用長期不動卡的通知》，稱根據監管部門相關要求，該行將陸續對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務。若卡片仍需使用，可自行通過陽光惠生活APP操作辦理。

這一舉措也與監管導向相符。7月初，銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》），對單一客戶設置本機構發卡數量上限、強化睡眠信用卡動態監測管理等作出要求。

《通知》明確要求，銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標；同時，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

“之前各大銀行為了搶占市場，都在想方設法推卡發卡，實際上存在過度營銷的情況，重量不重質，信用卡使用率并不高，而且還存在較大的風險，比如引發信用卡盜刷、違規套現等。”上述信用卡資深從業者對記者稱，而管理睡眠卡不僅能防范風險，也有利于降低銀行的管理成本等。

據中國銀行(601988)業協會統計，截至2020年末，信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的累計發卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這意味著，近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態。

薛洪言對記者稱，從銀行的角度來說，清理長期睡眠卡，要么促活用戶，要么提高注銷力度。考慮到高額的獲客成本，發卡行可能會優先選擇激活睡眠卡。“如果用盡渾身解數睡眠卡占比依舊超標，則表明發卡量的確超出了銀行自身的經營管理能力，只能通過注銷卡片來實現達標，這在客觀上會促進行業優勝劣汰和提質增效。產品更具競爭力的發卡行將憑借更優秀的活躍用戶占比來獲得更大的發展空間。”

實際上，不管是限制資金交易領域，還是清理睡眠卡，均反映了針對信用卡監管的趨嚴態勢。此前幾年信用卡一直處于粗放式擴張的發展過程，為了追求規模增速，信用卡在風險管控方面相對弱化，存在很多風控問題和隱患。

而自去年開始，越來越多的銀行開始調整信用卡風控策略，業務重心向風險管控轉移。如今，《通知》的下發在信用卡業務管理、發卡營銷、授信風控、資金流向等方面給銀行提出了更高要求，這也被市場視為由監管部門主導的對信用卡業務的一次“倒逼”式變革，審慎發展成為當前的重心。

業內的共識在于，以往信用卡市場“跑馬圈地”的高增長時代成為過去，將轉向精細化運作。薛洪言稱，未來信用卡行業供需雙方均會逐步回歸理性，發卡行將不再依賴賠本賺吆喝的所謂爆款產品吸引用戶，持卡人用卡需求也會逐步向日常消費場景靠攏，冗余的卡片和額度將逐步被清理。在此過程中，頭部發卡行有望憑借規模優勢和全國布局建立服務壁壘，市場份額穩步回升，實現逆勢增長。