今年，數字人民幣依舊是數字經濟中最火爆的主角，從硬件錢包到元宇宙，均有數字人民幣的身影閃現。

在上市銀行半年報中也可以看出端倪。六大國有銀行數字人民幣場景拓展可謂是“無微不至”。從鄉村振興到智慧冬奧，從商超零售、公交出行到協議繳稅試點，數字人民幣應用場景正在不斷豐富。招行甚至將數字人民幣引入到元宇宙的概念之中。半年報顯示，郵儲銀行后來居上，通過數字人民幣App開立個人錢包數量位列運營機構首位，累計數字人民幣流通交易8586萬余筆，位居運營機構前列。

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在場景選擇上，各家銀行均在探索更深層次的運用，特別是智能合約價值正在凸顯。近期，人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春發文稱，智能合約在數字人民幣場景中有重要應用。

讓數字人民幣“無處不在”

半年報顯示，數字人民幣應用場景正在不斷深化，滲透率大幅提升。

去年數字人民幣交易額占據“半壁江山”的建設銀行，今年不斷拓寬數字人民幣應用范圍，從“人人能用”到“處處能收”，不僅完善了特定人群的服務體系，同時也豐富了應用場景。

上半年，建行積極穩妥推進數字人民幣研發試點工作，建成較為完善的數字人民幣錢包服務體系，為包括老年人、未成年人和境外來華人士在內的各類人群提供了數字人民幣支付解決方案，初步形成“人人能用”的服務模式。著力建設數字人民幣受理環境，數字人民幣應用覆蓋對公對私、線上線下、在線離線等各類場景，有效滿足用戶“衣食住行游娛購”等零售消費需求，推動形成“處處能收”的發展態勢。

建行秉持開放共贏理念，賦能合作銀行、第三方支付機構、龍頭互聯網企業、龍頭央企等，共推數字人民幣應用；積極承接多地政府消費券發放活動，逐步形成多主體共建數字人民幣市場的格局。在對公業務方面，與各類銀行客戶在數字人民幣領域開展廣泛合作，共同推進數字人民幣生態建設。

據悉，下一步，建行將持續推進數字人民幣產品服務迭代優化，提升客戶體驗；持續推進應用創新和技術創新，挖掘數字人民幣的優勢和特點。

中行的數字人民幣場景建設也已全面推進，積極拓展數字人民幣業務，圓滿完成數字人民幣冬奧場景試點。

交行繼續推進數字化轉型，圍繞“大出行”“大醫療”“大零售”“大民生”“大教育”等主題領域打造數字人民幣應用場景。數字人民幣應用場景進一步拓寬，截至報告期末，交行累計開立錢包367.75萬個，累計消費額1.68億元。

郵儲銀行個人錢包數量居首位

郵儲銀行數字人民幣服務持續下沉。據記者了解，郵儲銀行加快構建支持數字人民幣的農業產業生態，進一步推進鄉村振興戰略與數字人民幣應用場景深度融合。截至報告期末，郵儲銀行在縣及縣以下地區配備自助設備9.73萬臺。

上半年，按照人民銀行部署，郵儲銀行有序擴大試點范圍，在新增試點城市迅速打造郵政營業、寄遞特色場景，并落地醫療健康、交通出行、文化旅游、鄉村振興、百貨零售等領域數字人民幣應用場景，完善了金融場景生態建設。

多家國有大行還進行了更加深入的探索。

數據顯示，郵儲銀行上半年完善179項產品功能，推出數字人民幣消費貸款、對公傘形錢包等多項創新產品。工行推動與自有平臺的功能融合，向數字人民幣App推送業務場景20余個，向30余家大型集團企業輸出數字人民幣支付創新解決方案。農行研發了上線混合發薪功能，支持數字人民幣賬戶及基本結算賬戶混合代發；研發集團財務資金管理功能，實現對公母子錢包跨法人主體應用，提升集團客戶資金結算效率；探索供應鏈應用，將數字人民幣功能輸出至供應鏈平臺，為上下游企業提供“一站式”數字人民幣服務。

智能合約正成為突破點

有序擴大數字人民幣試點，加快創新力度，正在成為多地監管部門下半年工作重點。其中，智能合約被認為是可以加快創新的突破口。

穆長春表示，在數字人民幣的頂層設計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現了數字人民幣的可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可以根據交易各方商定的條件、規則進行自動支付交易。作為數字形式的法定貨幣，數字人民幣在建立支撐智能合約應用的生態方面有較大的優勢。

所謂智能合約，其含義是以計算機代碼形式記錄合同當事人承諾履行的義務，并在約定條件下由代碼實現強制履行。

萬向區塊鏈首席經濟學家鄒傳偉表示，央行數字貨幣天然嵌有智能合約。在不影響貨幣基本功能（價值儲存、交易媒介和記賬單位）的前提下，通過智能合約探索央行數字貨幣的可編程應用，是央行數字貨幣發展的題中應有之義，而且數字經濟和數字金融有這方面的需求。

行業專家認為，數字人民幣智能合約應用場景比較廣泛，可以降低經濟活動的履約成本，優化營商環境，推動數字經濟深化發展。在預付資金管理領域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現透明管理，兼顧現有商業模式。在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。

招聯金融首席研究員董希淼表示，數字人民幣智能合約技術應用值得探索和推廣。智能合約技術將特定的數字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執行、強制支付等特點，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。

人民銀行數字貨幣研究所9月3日與北京朝陽區簽署戰略合作協議，雙方將持續探索數字人民幣應用模式和功能創新，基于數字人民幣智能合約等特性，創新在預付資金管理、供應鏈金融等領域的應用。

人民銀行重慶營業管理部表示，下半年將加快推動數字人民幣試點應用場景全覆蓋，并對已有場景進一步深化應用，積極打造應用場景精品工程。創新特色應用場景，通過智能合約等特色功能延伸數字人民幣服務觸角，助力重慶經濟社會高質量發展。