伴隨銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)陸續(xù)就“代理退保”問(wèn)題進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)提示，退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈整頓或已正式提上議程。

事實(shí)上，近一兩年，代理退保日益猖獗，“牛皮癬”廣告充斥于各大社交平臺(tái)，已呈團(tuán)隊(duì)化、產(chǎn)業(yè)化、線上化發(fā)展趨勢(shì)，今年以來(lái)，監(jiān)管系統(tǒng)也已陸續(xù)作出數(shù)份風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者謹(jǐn)防代理退保個(gè)人或團(tuán)伙（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“代理退保中介”）以“合法維權(quán)”為幌子進(jìn)行非法牟利。

從消費(fèi)者源頭來(lái)看，無(wú)論消費(fèi)者是基于維權(quán)初衷，還是因中途斷繳、性?xún)r(jià)比不足、經(jīng)濟(jì)能力不允許等自身原因，最終陷入惡意退保陷阱，不僅將擾亂保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)秩序，也將嚴(yán)重?fù)p害自身的合法權(quán)益，如信息泄露、資金受損、乃至參與過(guò)程中涉嫌非法欺詐等。

從另一個(gè)側(cè)面看，業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，惡意代理退保產(chǎn)業(yè)化，或也一定程度上折射出了保險(xiǎn)業(yè)解決消費(fèi)者投訴問(wèn)題的渠道不夠暢通；險(xiǎn)企銷(xiāo)售過(guò)程中存有違規(guī)、漏洞等問(wèn)題。建議險(xiǎn)企補(bǔ)齊服務(wù)流程短板、完善管理系統(tǒng)，暢通投訴渠道。

代理退保中介披“維權(quán)”外衣非法牟利，監(jiān)管部門(mén)頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示

藍(lán)鯨保險(xiǎn)粗略統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，北京、河北、黑龍江、浙江、江西、河南、湖南、湖北等約20地銀保監(jiān)局，以及銀保監(jiān)會(huì)消保局、中保協(xié)均提到“代理退保”風(fēng)險(xiǎn)。“代理退保”已成為今年保險(xiǎn)業(yè)及行業(yè)監(jiān)管提及的“高頻詞”。

值得關(guān)注的是，對(duì)比往年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)代理退保的經(jīng)營(yíng)主體措辭已經(jīng)發(fā)生變化，用詞從原來(lái)的“不法分子”變成非法牟利的“個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體”，揭露代理退保已呈現(xiàn)團(tuán)隊(duì)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，被代理退保的產(chǎn)品也由此前的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)逐漸蔓延至健康險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，在百度貼吧、微博、知乎、淘寶等多個(gè)社交和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)中，均存在代理退保中介活躍的身影，其向消費(fèi)者提供“全額代理退保”服務(wù)。與此同時(shí)，代理退保中介也會(huì)通過(guò)拉攏保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、離職人員或理財(cái)公司方式獲取客戶(hù)資料，誘導(dǎo)消費(fèi)者退保。全套服務(wù)下來(lái)，代理退保中介將收取消費(fèi)者退保保單30%-60%的價(jià)值。

宣傳、講解代理退保業(yè)務(wù)時(shí)，代理退保中介通常會(huì)披上“合法維權(quán)”外衣，打著“為消費(fèi)者提供退保幫助”旗號(hào)，兜售退保業(yè)務(wù)。

交易過(guò)程中，代理退保中介或?qū)⒄T導(dǎo)投保人簽署包含不平等條款的代理服務(wù)協(xié)議，要求其繳納高額定金或簽訂高額欠款協(xié)議，并提供身份證、銀行卡、保單、電話(huà)號(hào)碼等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。

在上述環(huán)節(jié)中，藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解到，不同代理退保中介要求不一。有要求客戶(hù)寄送合同及所需材料的，也有承諾全程線上提供一整套服務(wù)的。

獲取消費(fèi)者相關(guān)資料后，代理退保中介以消費(fèi)者名義向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者配合取證、偽造證據(jù)材料，實(shí)施“代理退保”。退保成功后，退保三方將督促消費(fèi)者支付尾款。

然而，惡意代理退保將擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，也將嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者自身的合法權(quán)益。

譬如，退保后，消費(fèi)者可能因?yàn)槟挲g、健康狀況變化，失去本該有的正常風(fēng)險(xiǎn)保障；被誘導(dǎo)“退舊保新”或被截留退保保費(fèi)，使得資金遭遇損失；可能涉嫌參與非法行為，甚至構(gòu)成欺詐，面臨被訴訟或行政處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)；甚至，存在被退保中介及黑惡勢(shì)力騷擾、恐嚇、威脅，傷及人身及財(cái)產(chǎn)安全的情形。

而目前，治理惡意退保手段卻相對(duì)有限。監(jiān)管層發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，鼓勵(lì)消費(fèi)者通過(guò)合法渠道投訴；保險(xiǎn)公司則主要采取加強(qiáng)內(nèi)部管理、推進(jìn)消費(fèi)者教育、設(shè)置投保人惡意退保黑名單、暢通投訴渠道等措施遏制惡意退保。

“退保后，你可能會(huì)因?yàn)橥吮１贿@家保險(xiǎn)公司拉入黑名單，以后無(wú)法再到這家保險(xiǎn)公司買(mǎi)保險(xiǎn)，但你可以去別的任何一家保險(xiǎn)公司買(mǎi)其他保險(xiǎn)”，一家代理退保中介在與藍(lán)鯨保險(xiǎn)交流時(shí)表示。

險(xiǎn)企銷(xiāo)售流程存漏洞代理退保中介抓把柄，業(yè)內(nèi)建議補(bǔ)齊管理短板

監(jiān)管?chē)?yán)查嚴(yán)打之下，既要關(guān)注消費(fèi)者被誘導(dǎo)退保的情形，也要關(guān)注消費(fèi)者自身一步一步掉進(jìn)惡意退保陷阱的初衷。

一方面，保險(xiǎn)條款復(fù)雜，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、夸大價(jià)值、人情保單現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者有時(shí)并非根據(jù)自身實(shí)際需求或能力進(jìn)行消費(fèi)，隨著了解逐漸增多，一部分消費(fèi)者認(rèn)為性?xún)r(jià)比不足，產(chǎn)生退保需求，但正規(guī)渠道投訴相對(duì)困難、耗時(shí)長(zhǎng)，由此讓惡意退保團(tuán)體“趁機(jī)而入”。

一位消費(fèi)者對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)坦言，自己在投訴上欠缺維權(quán)知識(shí)，“我根本不懂怎么退保，也不知道有銀保監(jiān)會(huì)投訴渠道，在知乎、UC搜索引擎上看到退保廣告，就購(gòu)買(mǎi)了服務(wù)，整個(gè)投訴過(guò)程，投訴書(shū)由他們代寫(xiě)，投訴理由也由對(duì)方編造。”

另一方面，部分消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)保障不足，投資不劃算，或現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)能力不允許、中途斷繳等，因各式各樣的自身原因產(chǎn)生退保需求。正規(guī)途徑難以拿回投保本金，繼而選擇第三方代理進(jìn)行退保。

對(duì)于惡意退保現(xiàn)象的存在，蘇寧金融研究員陳嘉寧向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“存在該現(xiàn)象反映出保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售等流程上可能存在問(wèn)題，如果沒(méi)有漏洞可循，退保三方代理也無(wú)法抓住退保把柄”。

因而，陳嘉寧建議，“保險(xiǎn)公司需要看到自身的漏洞，補(bǔ)齊職業(yè)化培訓(xùn)安排和服務(wù)流程短板，進(jìn)一步完善內(nèi)部管理系統(tǒng)。當(dāng)然，偽造證據(jù)、提供虛假信息等惡意退保依舊是違法的，監(jiān)管也會(huì)對(duì)此加以重視”。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 雷賽蘭 ）