文｜《瞭望》新聞周刊記者 李松

中國人壽創新開展健康保險“一站通”結算服務 中國人壽供圖

◇預計2033年我國將進入老齡人口占比超過20%的超級老齡化社會，老年撫養比大幅上升，多渠道籌集養老資金迫在眉睫

◇目前，第三支柱養老金融產品已經有個稅延遞型商業養老保險、專屬商業養老保險、養老理財、養老目標基金（FOF），此外商業養老金和養老儲蓄也呼之欲出

◇中國人壽積極促進更多養老保險漏保、脫保、斷保的人員進入了三支柱養老保險的保障體系，其專屬商業養老保險產品國壽鑫享寶累計保費規模持續在保險行業內位居前列

2022年初，國內某外賣平臺發布的外賣配送員發展與保障報告顯示，外賣配送員參加社會保險尚處于“積極引導和支持”階段。由于人員流動性大、繳費壓力、參保意愿等原因，外賣配送員參保面臨諸多困境。

國家統計局發布的數據顯示，截至2021年底，我國靈活就業人員已經達到2億人，包括依托互聯網平臺的快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播等新就業形態。北京、杭州、成都的調查樣本顯示，新業態從業者養老保險（含職工與居民保險）參保率為70%左右。

《瞭望》新聞周刊記者了解到，近一年多來，我國多層次、多支柱養老保險體系，尤其是第三支柱養老保險相關政策持續出臺，為破解新業態從業者養老漏保、脫保、斷保，乃至保障潛在不足等問題帶去解決方案。

第三支柱養老保險承擔加快養老資金儲備重任

第七次全國人口普查的數據顯示，65歲以上老齡人口占總人口比例為13.5%，老年撫養比（老年人口數/勞動年齡人口數）19.7%。預計2033年我國將進入老齡人口占比超過20%的超級老齡化社會，老年撫養比大幅上升，多渠道籌集養老資金迫在眉睫。

在此背景下，“十四五”規劃綱要提出，發展多層次、多支柱養老保險體系。據中國人壽金融研究院專家介紹，“多層次”側重強調的是養老需求的差異，第一層次滿足老年生活的最低保障，第二層次保證老年生活水平相比退休前不至于大幅下降，第三層次對應老年生活更高水平追求。“多支柱”則側重強調的是養老資金籌集來源的多樣性，體現政府、企業單位、個人等主體的責任歸屬。

在我國，第一支柱由社保基金、基本養老保險構成，截至2021年末覆蓋全國約85%的15歲以上人口，并且仍在推進擴大覆蓋率。第二支柱包括企業自愿參加的企業年金，以及機關單位強制參加的職業年金，目前覆蓋7000余萬人，僅占全國5%的人口，規模上升空間有限。第三支柱則是個人養老金的自主儲備，從2018年啟動個稅延遞型商業養老保險試點起，算上養老目標基金（FOF）規模，第三支柱養老金合計余額不超過1200億元，仍處于探索階段。同期我國居民金融總資產已達160萬億元，可轉換為第三支柱個人養老金融資產規模潛力龐大。由此，第三支柱最有潛力承擔起加速擴大人口覆蓋面、加快養老資金儲備的重任。

中國人壽金融研究院專家表示，從目前的頂層設計看，第三支柱養老保險政策主要是設立個人養老賬戶和創新個人養老金融產品，就是通過自愿建立的個人養老賬戶購買養老金融產品實現資金保值增值，退休后變現并分期領取養老金。目前，第三支柱養老金融產品已經有個稅延遞型商業養老保險、專屬商業養老保險、養老理財、養老目標基金（FOF），此外商業養老金和養老儲蓄也呼之欲出。

2021年以來，第三支柱相關政策密集出臺。“規范發展第三支柱養老保險”被寫入當年政府工作報告。自2021年6月1日起，浙江省（含寧波市）和重慶市啟動專屬商業養老保險試點。此后，養老理財試點擴展到四地四家機構，并于今年3月，擴展為十地十機構，同時將單家機構養老理財產品募集資金總規模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣。在銀保監會下發的強化新市民金融服務等文件中，開展養老理財、商業養老保險、養老儲蓄探索被多次提及。

2021 年 11 月 25 日，中國人壽老年客戶在天津國壽嘉園樂境醫養結合養老社區安享晚年生活   國壽嘉園天津樂境醫養結合養老社區供圖

更多靈活就業人員

進入養老保險保障體系

2021年6月，中國銀行保險監督管理委員會在浙江、重慶進行專屬商業養老保險試點，2022年3月試點擴 面至全國，同期開展的養老理財試點也從四地四機構拓展至十地十機構。伴隨“第三支柱養老保險”這個專業名詞以及相應產品更多出現在大眾面前，些養老意識強的個人搶先下手。

中國人壽集團旗下壽險北京市分公司一名負責專屬商業養老保險銷售的工作人員告訴本刊記者：“最近專屬商業養老保險試點護大，我們把國壽鑫享寶的投保鏈接給到一名客戶，客戶自己看鏈接研究之后，自己操作一下子躉交投保了10萬元。”據這名工作人員介紹，客戶在銀行工作，平時就很關注自己的養老保障積累。

據了解，專屬商業養老保險3月份試點擴大后的一個月內，中國人壽新增業務的件均投保金額大約6900元，大額躉交的屬于少數，大多數還是選擇年交或月交幾千元的自由職業者、新業態就業人員和小微企業主等。

浙江溫州一位35歲的個人攝影工作室負責人萬女士，今年就投保了中國人壽專屬商業養老保險，選擇每年交5000元，到60歲開始每月領取。“以前是自己參加社會養老保險，現在買了國壽鑫享寶來補充自己的養老金，將來經濟條件好了，還會再追加購買。”萬女士的一番話，也代表了一部分80后養老意識在不斷增強。

業內專家分析，專厲商業養老保險可以根據不同投資組合賬戶提供不同的最低保證利率，還能提供身故、失能護理等保險保障責任，也能確保養老金長期領取，對投保人流動資金支持也更加靈活安全，這些都是同時試點的養老理財所不具備的，相較而言專屬商業養老保險的養老屬性更強。

中國銀行保險監督管理委員會截至今年2月底的試點銷售數據顯示，試點的浙江、重慶兩地累計承保7.18萬件保單，累計保費4.72億元，其中新產業、新業態從業人員投保超過1.2萬人，也反映出專屬商業養老保險受到了一部分養老意識較強的新產業、 新業態從業人員的青睞。

中國人壽集團黨委書記、董事長白濤表示，除了在供給側繼續積極為養老保險三支柱建設貢獻力量外，在需求側也要繼續加強保險產品養老保障功能宣傳，引導廣大農民工、靈活就業人員、新業態從業人員等樹立科學合理的養老規劃理念，及早開始養老規劃。

據了解，在專屬商業養老保險試點擴大的過程中，中國人壽充分利用專業、系統、網點、隊伍、品牌等優勢，積極促進更多養老保險漏保、脫保、斷保的人員進入了三支柱養老保險的保障體系，其專屬商業養老保險產品國壽鑫享寶累計保費規模持續在保險行業內位居前列。

扛起建設多層次、多支柱

養老保險體系的責任擔當

“社會保障關系千家萬戶，關系每個老百姓的利益，關系民生福祉，也關系到我們國家的長治久安。”今年3月2日，白濤出席國務院新聞辦舉行的新聞發布會時表示，保險業有一個重要的功能和作用，就是它的經濟“減震器”和社會“穩定器”功能。

“長期以來，中國人壽深入貫徹落實覺中央、國務院關于保險姓保、回歸保障本源的基本要求，全方位多層次參與社會保障體系建設。”白濤說。

據介紹，在第一支柱，中國人壽集團旗下養老險公司首批入選基本養老保險基金境內證券投資管理機構，截至今年一季度末，管理基金余額接近300億元，投資組合業績良好；在第二支柱，中國人壽為近3萬家企業提供年金基金管理服務，為全國已上線運營的32個統籌區提供職業年金基金管理服務，累計管理規模已超1.2萬億元，位居行業首位；在第三支柱，集團旗下壽險公司承保具有養老屬性的保險業務超過5200萬件，積累的準備金約1.7萬億元，并針對專屬商業養老保險全國擴面制定工作方案，在手機客戶端、官微等均設置了投保入口，養老險公司也正積極籌備商業養老金試點。

此外，在中國香港、中國澳門地區，中國人壽集團旗下信托子公司提供豐富的退休計劃管理服務，截至今年一季度末，管理香港特區公積金及強積金達112億港元，管理澳門特區非強制央積金近46億澳門元，有效支持客戶養老資金保值增值，追求穩健的退休生活。

中國人壽還是國內長期護理保險的主要參與者，為全國超過2300萬人提供保障，為老年失能人群養老服務資金提供支持。此外，中國人壽國繞老百姓養老、健康管理需求，積極服務建立健全健康支撐體系，不僅設立200億元大養老基金，在華南、華東、華北、西南等地投資布局商業養老項目，提供機構養老、社區養老、居家養老等多層次養老服務，還設立500億元的大養老基金，已投資醫療健康企業近50家，通過整合健康管理、醫療醫藥醫院等服務資源，更好地滿足客戶健康管理需要。

白濤表示，中國人壽將始終堅持金融央企的政治性和人民性，當好養老保險事業的建設者、養老金融服務的供給者和社保理論研究、行業標準制定的參與者，發揮在受托管理、投資管理、賬戶管理、精算服務、風險管理、資產管理、信息化支持等方面的專業優勢，積極推動國家多層次、多支柱養老保險體系建設，為中青年積累養老資金保值增值、為老年人安享幸福晚年貢獻力量。

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