一、首屆金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇成功舉辦，共聚解答時代新題

5月20日，由全國個債咨詢服務(wù)行業(yè)自律協(xié)會主辦，杭州云享科技、廣州財優(yōu)化協(xié)辦，不良資產(chǎn)行業(yè)觀研承辦的“首屆金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇”在杭州舉辦，全國個債咨詢服務(wù)行業(yè)的20多家頭部企業(yè)和機構(gòu)齊聚一堂，在“合規(guī)共贏，智變新生”的論壇主題之下，他們的聚焦點都指向金融糾紛調(diào)解在當下的必要性與迫切性，以及行業(yè)的未來發(fā)展動向。

首屆金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇

論壇之上，浙江大學光華法學院教授、博士生導(dǎo)師，浙江大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李有星在他的主題分享《個人債務(wù)調(diào)解與消費者權(quán)益保護》中提到：“當弱者（債務(wù)人）已經(jīng)沒有工作、沒有收入，甚至連基本的生活都難以為繼，對這樣一個已經(jīng)負債累累的人，破產(chǎn)不應(yīng)該也不會是一個唯一方案，現(xiàn)在想辦法如何能夠科學安排債務(wù)人的償債，使其走出困境，這是我們今天要考慮的問題。”

而在這一觀點背后，我們已經(jīng)能夠找到釋解金融糾紛調(diào)解服務(wù)何以必要又何以迫切的起點。

二、黑天鵝裹挾發(fā)展之痛，債務(wù)危機走向“大眾化”

在《個人破產(chǎn)條例》與“金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇”兩個極點事件之間，始終涌動著一股沉郁的暗流，老賴、超前消費、校園貸、套路貸、暴利催收、資不抵債……這些名詞已經(jīng)成為難以消解的社會問題。

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年末，我國的債務(wù)總量已達到GDP的258%，和美國持平（257%），也遠高于一些發(fā)展中大國，而且我國債務(wù)增長的速度快于這些國家，債務(wù)總量在10年間增加了5.5倍；同時根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2021年四季度末，我國商業(yè)銀行（法人口徑）不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元；商業(yè)銀行不良貸款率也增至1.73%。

我們可以理解在快速發(fā)展的中國，高房價下的剛性需求、消費主義的裹挾、金融網(wǎng)貸的滲透、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新浪潮的推進，必然導(dǎo)致債務(wù)累積或“加杠桿”的結(jié)果，而人們在樂觀時又往往會低估負債風險，忽視債務(wù)缺乏彈性而收入變化彈性大的特性，一旦當風險出現(xiàn)時，就會因為債務(wù)負擔沉重而缺乏騰挪空間。

很多人認為自己和債務(wù)問題絕緣，其實只是沒看到捆綁在身后的幽靈和炸彈，以至于在債務(wù)危機到來時倉皇無措。

江蘇徐州的岳毅（化名）在P2P熱潮中開辦小貸公司，集結(jié)社會資本轉(zhuǎn)借中小企業(yè)，但難以幸免地在崩潰跑路潮中失去了債權(quán)人的追債可能，只剩下債務(wù)人的沉重身份，面對上門討債的人他賣車賣房，并在家人朋友的資助下開辦羊場二次創(chuàng)業(yè)希望能夠清償債務(wù)，但無止盡的催收和債權(quán)人耐心的喪失，最終還是擊垮了他，讓他一病不起。

在如今的個債矛盾中，人們習慣以“誠實而不幸”來形容類似樂毅這樣的債務(wù)人，他們隱藏在斷裂的資金鏈條、暴利催收的恐懼和無法解決的債務(wù)矛盾背后，嘗試清償債務(wù)卻缺少時間和空間，往往只能面對“人死債爛”的現(xiàn)實，也是這些區(qū)別于老賴們，真實而鮮活的個體，更容易在債務(wù)危機中成為一場人生悲劇的主角。

而隨著綿延的疫情，這類債務(wù)人群體的數(shù)量正在不斷增長，餐飲、旅游、教育諸多行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者在倒閉潮中只能帶走債務(wù)離場，被網(wǎng)絡(luò)貸款催逼著異化的年輕人，成為時代的眼淚。

三、金融糾紛調(diào)解破除“囚徒困境”，“和諧”幫扶邁進共同富裕

值得欣慰的是，面對這種擴大化的社會經(jīng)濟問題，政策端已經(jīng)在做及時的調(diào)整和紓困幫扶，多地監(jiān)管部門出臺文件，強化金融支持疫情防控和消費復(fù)蘇，多家銀行也推出了針對受疫情影響客戶的優(yōu)惠政策。

不過，在我們看到政府在個債問題上的反應(yīng)速度及政策溫情的同時，也應(yīng)該注意到，政府政策是宏觀的、后置的，對細節(jié)的、個體的債務(wù)問題無法提供針對性、個性化的解決方案，在廣泛的個體個債問題上，需要一個更為多元、多渠道的環(huán)境，來為債務(wù)人提供一種可期待、可信賴的方式解決債務(wù)危機。

而在這一方面，專業(yè)的金融糾紛調(diào)解服務(wù)有著不可替代的作用。

對于我們提到的“誠實而不幸”的債務(wù)人來講，他們普遍處在一種“囚徒困境”之中——需要清償?shù)膫鶆?wù)往往不是一筆而是多筆，有一定還款能力但無法還清所有債務(wù)，各家債權(quán)人也普遍不愿接受平均分配自己有限資金的方案，而如果用有限的錢還了其中一家，就面臨被其他債權(quán)人持續(xù)催收或訴訟執(zhí)行的境地。債務(wù)人也沒有一個與多個債權(quán)人同時談判的途徑，只能挨個談判。

金融糾紛調(diào)解，為破解這個囚徒困境提供了一種更人性化、更高效的解決途徑。

首屆金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇

對于金融糾紛調(diào)解平臺，債務(wù)人是它需要為其提供服務(wù)的“消費者”，平臺以保護債務(wù)人權(quán)益為核心，針對性地為債務(wù)人提供債務(wù)重組方案，促進債權(quán)與債務(wù)雙方的“讓步共生”，通過調(diào)解真正讓債務(wù)人從債務(wù)危機當中解脫出來，可以重新參與社會經(jīng)濟活動，創(chuàng)造更多財富。

從這個角度講，金融糾紛調(diào)解在社會責任層面所承擔的價值與意義還能夠更上一個臺階。在首屆金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇圓桌討論中就有類似觀點：“金融糾紛調(diào)解是通過‘和諧’的方式精準幫扶債務(wù)人擺脫債務(wù)困擾，化解債務(wù)人與債權(quán)人間激烈的債務(wù)矛盾，真正意義上持續(xù)為客戶創(chuàng)造價值，促進社會的穩(wěn)定和諧，維護金融秩序的安全，向共同富裕邁進。”

如果從未來回首，此次“首屆金融糾紛調(diào)解法律高峰論壇”的成功舉辦或許將是整個金融糾紛調(diào)解行業(yè)發(fā)展的濫觴，它的意義將在更漫長的歲月中顯現(xiàn)。對很多債務(wù)人來講，債務(wù)的產(chǎn)生只是一次人生的意外，而金融糾紛調(diào)解的存在，就是握住社會穩(wěn)定、共同富裕的大旗，為“誠實而不幸”的債務(wù)人們按下一次人生的重啟鍵。

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